Der Ratenkredit im islamischen Bankwesen
Sukuk beschreibt die islamische Anleihe und steht für ein Thema, das vielen Muslimen durchaus Probleme bereitet. Die Aufnahme von einem klassischen Ratenkredit über eine Bank ist nicht möglich, ohne die Gedanken hinter Sukuk zu verletzen. Allerdings gibt es Lösungen, die an dieser Stelle helfen können.
Kreditabwicklung ohne Zinsen – ist das möglich?
In den islamisch geprägten Ländern gibt es in diesem Zusammenhang gar keine Probleme. Hier werden Ratenkredite auf eine ganz besondere Weise vergeben und zwar so, dass diese Vergabe nicht gegen das islamische Recht verstößt. Allerdings stellt sich die Frage, inwieweit dies auch in Deutschland möglich ist. Tatsächlich gibt es Banken, die auch in Deutschland genau ein solches Angebot machen und damit akzeptieren, dass weder Zinsen verlangt, noch Zinsen gezahlt (Riba) werden müssen.
Die Vorgabe, auf Zinsen zu verzichten, basiert auf der Idee der Gerechtigkeit. Zinsen können in einem Menschen die Gier nach mehr auslösen und um dies zu vermeiden, darf im Islam ein Kredit im klassischen Sinn nicht vergeben werden. Gleiches gilt für Gebühren, die für ein Konto erhoben werden können. In diesem Fall würden sich die Banken auf Kosten der Kunden bereichern. Neben dem Verbot der Aufnahme eines Kredites mit Zinsen ist es auch nicht möglich, sein Geld in Wertpapiere oder Anleihen sein Geld zu investieren, die verzinst werden. Eine Ausnahme bildet lediglich das Mudaraba-Konto. Dieses ist so konzipiert, dass die Bank als Auftraggeber im Sinne des Kunden eine Investition tätigt. Wenn diese Investition Gewinne mit sich bringt, werden die Gewinne zwischen Kunden und Bank geteilt. Bei Verlusten haftet der Kunde.
Damit die Sukuk umgesetzt werden kann, braucht es also eine Bank als Partner, die eine Finanzierung anbietet, bei dem die islamischen Richtlinien eingehalten werden. Die Einhaltung kann auf verschiedenen Wegen erfolgen.
Möglichkeiten für einen Islami Kredisi
Besonders weit verbreitet ist der Sukuk al-murabaha. Bei dieser Variante handelt es sich um einen Kaufvertrag, den der Kunde mit der Bank eingeht. Die Bank mit islamkonformen Finanzprodukten erwirbt einen Sachwert, beispielsweise ein Haus oder ein Auto. Das Gut geht in das Eigentum der Bank über und kann von der Bank weiter verkauft werden. Beim weiteren Verkauf an den Kunden kann die Bank dann einen höheren Betrag festlegen, als der Sachwert gekostet hat. Dieser Preis wurde vorher vertraglich zwischen der Bank und dem Kunden vereinbart, damit es beim Weiterverkauf nicht zu Unklarheiten und Problemen kommt.
Eine weitere Variante stellt der Leihvertrag dar, der auch als Idschara bezeichnet wird. Hier bleibt die Bank der Eigentümer des Gutes, welches vom Kunden ausgeliehen wird. Das Vorgehen ähnelt einem Pachtvertrag, bei dem die Zahlsumme für einen bestimmten Zeitraum gezahlt wird. Auch die Vereinbarung eines Leihkaufvertrags ist möglich. Bei diesem Vorgehen wird die gezahlte Pacht angerechnet, wenn der Kunde das Gut schließlich doch kaufen möchte.
Im Rahmen des Sukuk ist auch eine gemeinsame Projektfinanzierung möglich. In diesem Fall treten der Kunde und die Bank als gemeinsame Investoren auf. Welche Variante für den Kunden die beste Wahl darstellt, ist abhängig von seinen persönlichen finanziellen Mitteln.
Islamische Kredite in Deutschland
Bei der Suche nach einem Angebot für islamische Kredite in Deutschland ist das Ergebnis eher überschaubar. Dennoch gibt es einige Banken, die genau dieses Angebot zur Verfügung stellen. Eine dieser Banken ist die KT Bank AG. Sie ist die erste Bank, die in Deutschland und der Eurozone ihre Bankgeschäfte nach den Prinzipien des Islamic Bankings tätigt.. Diese Prinzipien der Transparenz sowie des Wertebewusstseins sind die Grundlage für den Finanzhandel im Islam. Das Geschäftsmodell wurde entwickelt, um die Bedürfnisse der muslimischen Gesellschaft in Deutschland befriedigen zu können. Doch auch Kunden, die nicht dem Islam angehören und Wert auf ethisches Bankwesen legen, können die Angebote der Bank in Anspruch nehmen.
Der Hauptsitz der Bank befindet sich in Frankfurt am Main. Die KT Bank AG ist die 100-prozentige Tochter der Kuveyt Türk Beteiligungsbank in Istanbul.
Die KT Bank AG bedient Privatkunden sowie auch Firmenkunden. Im Bereich der Finanzierungen für Privatkunden stehen ein Ratenkredit sowie eine Immobilienfinanzierung zur Verfügung. Der Wunsch, sich eine eigene Immobilie zu kaufen oder vielleicht ein Auto zu finanzieren, kann früher oder später immer aufkommen. Beim Ratenkredit arbeitet die KT Bank AG nach dem Prinzip Murabaha. Hier werden in Absprache mit dem Kunden die gewünschten Objekte durch die Bank gekauft und dann über einen Vertrag an den Kunden weiter verkauft. Die Vereinbarung der Konditionen erfolgt ebenfalls vertraglich. Der Kunde teilt der Bank seine Vorstellungen mit. Wenn beide Parteien miteinander übereinkommen, wird der Vertrag abgeschlossen. Die Raten lassen sich auf den Kunden abstimmen.
Die Immobilienfinanzierung über die KT Bank AG
Nicht ganz so einfach wie ein Ratenkredit ist die Immobilienfinanzierung. Zu bedenken ist dabei, dass bei einem Kauf der Immobilie in Deutschland Grunderwerbssteuern anfallen. Diese fallen auch dann an, wenn die Bank erst die Immobilie kauft und diese dann an den Kunden weiterverkauft. In diesem Falle würden die Steuern sogar doppelt berechnet werden. Um dies zu verhindern arbeitet die KT Bank AG mit der Gründung einer Gesellschaft bürgerlichen Rechts gemeinsam mit dem Kunden. Durch die GbR entsteht eine gesetzliche Partnerschaft, sodass die Grunderwerbsteuer nicht doppelt gezahlt werden muss. Der Kauf der Immobilie erfolgt gemeinsam, beide Seiten erhalten Anteile an der Immobilie. Wie groß diese Anteile sind, ist abhängig vom mitgebrachten Eigenkapital des Kunden. Über eine vertraglich festgelegte Laufzeit kann der Kunde dann die Anteile der Bank in Raten kaufen und so immer mehr Anteile an der Immobilie erhalten.
Vor dem Abschluss eines Kredites bei einer islamkonformen Bank sollte auch hier immer eine sehr gute Beratung stehen, bei der alle Fragen des Kunden beantwortet werden. Sukuk ist ein komplexes Thema, bei dem es viele Vorgaben und Regeln gibt, die einzuhalten sind, was sich bei einer Beratung klären lässt.